Verlossen van aflossingsvrij

Ik weet het! Over de aflossingsvrije hypotheek is al heel veel gezegd. Ook door mij. In 2009 heb ik in het plaatselijke sufferdje al een column gewijd aan het eventuele gevaar van aflossingsvrije hypotheken.

Zo maar een kleine greep uit de waarschuwingen:
- Aflossingsvrije hypotheek verhoogt de maximale leningscapaciteit;
- Aflossingsvrij kan vervelende gevolgen hebben als woningprijzen dalen;
- Aflossingsvrij is verkapte huur;
- Aflossingsvrije hypotheek zorgt voor allergrootste financiële debacle die haar weerga niet kent;
- Aflossingsvrije hypotheken moet worden verboden.

Niet alle hierboven genoemde punten zullen voor iedereen opgaan, maar voor veel mensen zit er wel degelijk een kern van waarheid in.

Dus … ? Waakzaamheid is geboden.

Veel particulieren met een aflossingsvrije hypotheek hebben geen inzicht in de gevolgen aan het eind van de afgesproken looptijd. Vooral de combinatie 'universal life' (beleggingsverzekering) met een gedeelte aflossingsvrij kan een cocktail zijn met bijzonder vervelende gevolgen.

Uit de praktijk
Een hypotheek van €220.000,00 ingaand per 1 maart 2002, waarvan €80.000 wordt opgebouwd met een beleggingsverzekering. De prognose van de uitkering van de beleggingsverzekering is gebaseerd op een gemiddeld rendement van 8% over de hele looptijd.

U voelt de bui al hangen. De verwachte €80.000,00 wordt bij lange na niet gehaald. Het waardeoverzicht geeft een opgebouwde waarde aan van €9.500,00 in negen jaar. Hoe dat komt, behoeft hier geen uitleg. In 2032 zal er vermoedelijk rond de €33.000,00 worden uitgekeerd.

Als geen actie wordt ondernomen, zal een bedrag van ongeveer €190.000,00 niet worden afgelost. Hiervoor zal in 2032 een nieuwe hypotheek moeten worden afgesloten. Dan zal deze nieuwe hypotheek worden getoetst in box3 (niet aftrekbare rentelast). Ook zal gekeken worden of het pensioeninkomen voldoende is om de lasten te dragen.

Wat een hypotheek te maken heeft met pensioen
Het advies is terug te brengen tot het antwoord op een simpele vraag. Kunnen we deze hypotheek nog wel financieren in 2032?

Mijn advies luidt klip en klaar. Onderneem tijdig actie en weet welke risico’s u wel en welke u niet kunt dragen. Investeer in een risicoloze oudedag. Los de hypotheek af en u heeft een extra netto pensioen door besparing op uw hypotheeklast.

Zo simpel is het.